C’est quoi un différé de prêt ?
C’est quoi un différé de prêt ?
Pourtant plutôt accessible, cette notion est parfois difficile à appréhender pour nos clients.
Essayons de faire simple !
Un différé d'emprunt est une période pendant laquelle vous ne remboursez pas tout ou partie de votre prêt immobilier.
On va parfois lui donner d'autres et vous entendrez parfois parler de différé pu de franchise, rassurez vous , c'est la même chose !
Le différé d’emprunt peut être demandé dans le cadre de travaux mais aussi évidemment lorsque vous acheter un appartement ou une maison dans un programme immobilier neuf.
Il va de 6 mois pour des travaux à 3 ans dans le cadre de logements achetés dans des programmes neufs.
Quand j’achète du neuf , qu’est ce que je paye pendant la construction ? Retrouvez l’explication ici
Il existe deux types de différé de financement:
Vous allez entendre parler chinois !
Total , Partiel , passage en amortissement?
Que des mots difficiles à remettre dans l'ordre :)
Alors commençons par définir ces termes.
Différé total : Pendant cette période, vous ne remboursez ni le capital ni les intérêts. Les intérêts non payés pendant cette période peuvent être ajoutés au capital restant dû, ce qui augmente le coût total du crédit final.
Différé partiel : Vous ne remboursez que les intérêts pendant cette période, sans toucher au capital. Cela vous oblige a payer des mensualités en attendant la fin des travaux ou la livraison de votre appartement neuf , mais le capital reste inchangé jusqu'à la fin du différé et vous paierez donc exactement les mensualités convenues avec la banque lors de la souscription de votre logement neuf !
Le différé d'emprunt est souvent utilisé pour permettre aux emprunteurs de ne pas payer deux mensualités de crédit en même temps en Résidence Principale , de faire face à des dépenses importantes liées à l'achat immobilier (comme des travaux de rénovation énergétique pour améliorer le DPE ou le confort ) ou pour attendre la perception de revenus futurs (comme la fin de la construction d'un logement neuf à louer).
Faites attention , L’assurance du prêt reste , elle, due en totalité dès le démarrage du différé de façon à vous couvrir vous et votre famille sur la totalité de l’emprunt dès le début quoiqu’il arrive !
Dans le cadre du PTZ, la période de différé peut durer de 0 à 15 ans, suivie d'une période de remboursement de 10 à 15 ans.
Pourquoi un différé d’emprunt c’est super dans l’immobilier neuf ?
Nous avons vu que deux types de différés génériques existaient , voyons l’intérêt pour vous .
Attention ! Certaines banques ne pratiquent que l’un ou l’autre , voila pourquoi il faut impérativement se faire conseiller sur cette partie !
Le taux n’est pas seul facteur de choix de votre banque lors de votre sélection d’un prêt immobilier pour acheter dans le neuf.
Selon votre situation , à voir un différé total peut parfois être bien plus utile que de bénéficier d'un taux inférieur de 0,10 ou 0,20%.
Il est parfois même indispensable de l'obtenir pour pouvoir réaliser votre projet !
Différé total :
Vous ne payez rien d’autre que l’assurance !
Vos intérêts sont capitalisés dans votre futur crédit et seront à rembourser sur la durée de votre prêt à venir !
Attention, la banque n’est pas une ONG, le fait de différé votre remboursement vous coutera des intérêts complémentaires !
On appelle ça le report des intérêts intercalaires, et ça va augmenter légèrement votre mensualité.
Différé partiel :
Vous allez rembourser les intérêts des sommes débloquées au fil de l’eau, il faudra donc prévoir de payer une mensualité complémentaire au fur et à mesure des déblocages qui s’étaleront jusqu’à la livraison !
Evidemment, l'assurance emprunteur reste également dûe dès le premier déblocage de fonds.
Retrouvez ici notre article détaillé sur les intérêts intercalaires
L'avantage de ces différés est également que la mise en amortissement n'est pas obligatoire à la réception du chantier !
Ainsi , vous pouvez sur simple demande laisser tourner quelques mois votre différé même si vous avez reçu votre bien ou fait votre réception de travaux .
Cela sert initialement à prévoir quelques semaines pour faire un déménagement ou trouver un locataire, mais ça peut aussi permettre de reconstituer une partie de son apport mis dans le projet !
Dans tous les cas, il est préférable de s’adjoindre les services d’un courtier en prêt immobilier comme Pretto, Meilleurtaux ou Cafpi pour vous accompagner dans vos démarches .
Côté Neuf est expert dans la recherche et la négociation de programmes neufs mais peut également vous permettre des meilleures solutions de financement dans le cadre de ses partenariats nationaux 😊
