Acheter sans CDI : est-ce encore possible en 2025 ?

Acheter un bien immobilier sans avoir un CDI en poche peut sembler mission impossible… et pourtant ! Si le contrat à durée indéterminée reste le chouchou des banques, il n’est plus le seul profil finançable aujourd’hui. Freelance, intérimaire, CDD long, auto-entrepreneur ou fonctionnaire en contrat précaire : les banques savent désormais s’adapter à la diversité des parcours professionnels.

Peut-on obtenir un prêt immobilier sans CDI ?

C’est la grande question, et la réponse est oui. Mais attention, tout dépend de la stabilité financière que vous pouvez démontrer.

La banque ne s’arrête pas uniquement à la nature du contrat de travail. Elle regarde avant tout la capacité à rembourser le prêt. Pour ça, elle évalue :

• La régularité de vos revenus sur les 2 à 3 dernières années
• Votre taux d’endettement
• Votre reste à vivre
• Votre épargne disponible
• Vos antécédents bancaires (incident, découvert, gestion)

Un CDD de plus de 12 mois, renouvelé plusieurs fois, ou un contrat dans un secteur en tension (santé, tech, BTP) peut rassurer. Même chose pour les travailleurs indépendants justifiant de revenus stables et croissants sur les derniers bilans.

Quels profils sans CDI peuvent emprunter plus facilement ?

Certaines situations rassurent davantage les banques, même sans CDI :

• Fonctionnaires stagiaires ou contractuels : perçus comme stables
• CDD longue durée (plus de 18 mois) dans des secteurs solides
• Auto-entrepreneurs ou freelances avec au moins 2 à 3 bilans positifs
• Intermittents du spectacle avec revenus réguliers et continus
• Jeunes diplômés en début de carrière, avec promesse d’embauche

Conseil : passer par un courtier immobilier peut faire toute la différence. Il connaît les établissements plus souples et sait valoriser votre dossier, même sans CDI.

Acheter un bien immobilier sans CDI : comment rassurer la banque ?

Pour convaincre sans contrat à durée indéterminée, il faut soigner son dossier. Voici quelques leviers efficaces :

• Présenter des revenus réguliers sur 24 à 36 mois
• Avoir un apport personnel, même modeste
• Montrer une gestion de comptes irréprochable
• Limiter ses crédits en cours
• Solliciter une garantie externe : une caution solidaire d’un proche, par exemple
• Mettre en avant un projet solide : logement principal, investissement sécurisé, localisation porteuse

Un bon dossier bien construit peut parfois peser plus lourd qu’un CDI peu rémunéré.

Les aides et dispositifs accessibles sans CDI

Bonne nouvelle : les principaux dispositifs d’aide à l’achat ne sont pas exclusivement réservés aux titulaires d’un CDI. L’important reste le respect des critères de revenus et d’éligibilité.

Le PTZ (Prêt à Taux Zéro)

Le Prêt à Taux Zéro reste accessible aux primo-accédants, y compris sans CDI, tant que les conditions de ressources sont respectées. Il peut financer jusqu’à 50% de l’acquisition dans certaines zones, sans intérêts à rembourser.

On détail ce dispositif ensemble ici

Le prêt d’accession sociale (PAS)

Ce prêt aidé permet de financer l’intégralité du projet, hors frais de notaire. Il est accordé sous conditions de ressources et peut être compatible avec d’autres aides comme le PTZ.

Le prêt Action Logement

Pour les salariés du secteur privé, même en CDD ou intérim, certaines entreprises proposent un accompagnement avec le prêt employeur (jusqu’à 40 000 € à taux préférentiel).

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