Avoir le meilleur taux du marché grâce au neuf !
Découvrez comment le logement neuf vous ouvre les portes d’un financement ultra-avantageux.
Quand on cherche à acheter un bien immobilier, la question du taux de crédit devient vite centrale. Et dans un contexte où les taux ont longtemps grimpé, toute optimisation est bonne à prendre ! Ce que beaucoup ignorent, c’est que l’immobilier neuf donne accès à des dispositifs de financement spécifiques, permettant d’obtenir un taux global plus bas que dans l’ancien.
Entre les prêts à taux zéro, les aides locales, les prêts conventionnés et les conditions bancaires plus souples sur le neuf, il est souvent possible de cumuler plusieurs leviers pour alléger la facture. On vous explique tout.
Pourquoi le neuf permet-il d’obtenir un meilleur taux ?
Acheter dans le neuf, c’est souvent plus qu’un simple achat immobilier : c’est un projet soutenu par des politiques publiques. Les pouvoirs publics incitent à la construction de logements performants, et cela se traduit par des avantages financiers concrets pour l’acquéreur.
1. Des prêts bonifiés pour l’accession à la propriété
Le gouvernement propose différents prêts aidés pour les acquéreurs dans le neuf, souvent sous conditions de ressources, mais avec des taux particulièrement attractifs. En cumulant ces prêts avec un crédit immobilier classique, on réduit le coût moyen du financement.
2. Une approche favorable des banques
Les banques considèrent souvent le neuf comme moins risqué. Pourquoi ? Parce que le logement respecte les normes actuelles (RE2020, performances énergétiques) et ne nécessite aucun gros travaux à court ou moyen terme. Résultat : les établissements sont plus enclins à proposer des taux compétitifs, voire à assouplir certaines conditions de dossier.
Quels prêts peut-on cumuler pour un achat dans le neuf ?
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ) : un pilier du financement
Le PTZ est sans doute le plus connu. Il permet de financer une partie de votre logement sans payer d’intérêts. Il est réservé aux primo-accédants et concerne principalement les logements neufs. Selon votre zone géographique (A, B1, B2, etc.) et vos revenus, vous pouvez financer jusqu’à 50% du prix du bien en PTZ et 62,5% du financement.
Exemple : Pour un couple avec 2 enfants en zone A, le PTZ peut atteindre jusqu’à 138 000 € pour un achat à 276 000 €. Aucun intérêt, aucun remboursement pendant 5, 10 ou 15 ans selon le profil. Difficile de faire plus compétitif.
Le Prêt Action Logement (ex-1% logement)
Si vous travaillez dans une entreprise de plus de 10 salariés dans le secteur privé, vous pouvez bénéficier du Prêt Action Logement, à 1% fixe (hors assurance). Il est cumulable avec un PTZ et permet de financer jusqu’à 40 000 € pour un logement neuf.
Des prêts bancaires boostés!
Des taux plus bas pour financer des biens à haute performance énergétique en RE 2020. Des prêts complémentaires offerts par la banque à taux zéro . Du LCL au Crédit Agricole en passant par BNP Paribas , elles s'y sont toutes mises.
Un bon moyen pour elles d'améliorer la qualité de leur portefeuille de prêts immobiliers et de limiter leur risque sur les décôtes!
Les aides des collectivités
Certaines villes ou régions proposent des aides spécifiques aux acheteurs de logements neufs. Il peut s’agir de :
- Prêts complémentaires à taux bonifié
- Subventions ou prêts sans intérêts
- Exonérations partielles de taxe foncière
Ces aides locales peuvent faire baisser considérablement le coût global de votre crédit, et sont souvent cumulables avec les autres dispositifs.
Le prêt d’accession sociale (PAS) ou prêt conventionné (PC)
Ces prêts, accessibles sous conditions de ressources, peuvent financer l’intégralité de l’achat (frais inclus). Ils ouvrent aussi droit à l’APL Accession, dans certaines situations. Leur taux est réglementé, et peut être plus intéressant que celui proposé sur un prêt classique, notamment en période de taux élevés.
Comment optimiser votre taux global grâce au cumul ?
C’est ici que la stratégie prend tout son sens : en cumulant un PTZ, un prêt Action Logement, et un prêt bancaire classique, vous obtenez un panachage de crédits dont le taux moyen pondéré est bien inférieur à un prêt classique unique.
Exemple d’achat d’un appartement neuf à 250 000 € :
- PTZ : 100 000 € à 0%
- Prêt Action Logement : 30 000 € à 1%
- Prêt bancaire classique : 120 000 € à 3,5%
Taux global moyen : environ 1,55 % (au lieu de 3,5% sur tout le capital)
C’est cette combinaison qui permet à l’achat en VEFA ou dans le neuf d’afficher un taux bien plus compétitif que dans l’ancien.
Le bonus : frais réduits + exonérations
Au-delà du taux de crédit, le neuf permet aussi de :
- Réduire les frais de notaire (2 à 3% au lieu de 7 à 8% dans l’ancien)
- Être exonéré de taxe foncière pendant 2 ans (dans de nombreuses communes)
- Éviter les travaux lourds et donc d’emprunter davantage pour rénover
Ces éléments améliorent le reste à vivre, ce qui rassure les banques… et facilite l’obtention d’un bon taux !
Acheter dans le neuf, un vrai levier de pouvoir d’achat immobilier
Avec des prix parfois plus élevés que dans l’ancien, l’immobilier neuf peut sembler moins accessible au premier abord. Pourtant, les dispositifs cumulables de financement changent la donne.
Le taux effectif global (TEG) peut devenir nettement plus avantageux, et vous permet souvent d’acheter plus grand ou mieux placé, tout en réduisant votre mensualité.
Que vous soyez primo-accédant ou investisseur, le neuf vous donne accès à des leviers uniques pour alléger votre crédit et sécuriser votre projet sur le long terme.
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