L'apport personnel pour son achat immobilier en 2026

L'achat d'un bien immobilier est une étape importante dans la vie de nombreuses personnes.

En France en 2026, comme dans de nombreux autres pays, il est souvent nécessaire de disposer d'un apport personnel pour pouvoir obtenir un prêt immobilier.

Cet apport personnel est une somme d'argent que l'emprunteur doit avoir épargnée avant de faire une demande de prêt.

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Pour synthétiser ce que vous allez lire ensuite, la réponse dépend de votre profil, de votre secteur géographique et du type de biens que vous allez acheter.

La norme va, selon votre situation se situer entre 0 et 20% du montant global à apporter directement de votre épargne personnelle.

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L'apport personnel n'est pas votre épargne

Beaucoup de clients confondent.

L'apport personnel est l'argent que vous allez réellement investir dans le projet. Votre épargne peut parfois être mobilisée en totalité mais c'est rarement le cas.

D'ailleurs, il est bien plus confortable d'envisager garder une épargne de précaution pour réaliser vos autres projets. Même les banques, en quête de securité de remboursement, préfèreront vous voir garder un petit peu d'argent de côté.

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L'apport personnel minimum va de 2,5 à 10% selon que vous achetiez dans l'ancien ou le neuf

En France, les banques demandent généralement un apport personnel d'au moins 10% du prix du bien immobilier.

Par exemple, si vous souhaitez acheter une maison ou un appartement d'une valeur de 200 000 euros, vous devrez avoir épargné au moins 20 000 euros à mobiliser.

Cependant, cette exigence peut varier en fonction de plusieurs facteurs, notamment votre profil d'emprunteur, votre situation financière, et la politique de la banque.

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La banque ne veut prendre aucun risque concernant voter apport

Il faut bien comprendre que si la banque vous demande de mobiliser votre argent personnel, ce n'est pas du tout, ni pour montrer votre investissement, ni votre motivation.

C'est pour une raison bien plus simple, lorsque vous achetez, vous allez payer environ de 10% de frais d'acquisition sur votre bien immobilier ancien et entre 2,5% et 5% sur un bien immobilier neuf.

Si la banque vous finance les frais et que vous arrêtez rapidement de rembourser, elle saisira le bien et procèdera à sa revente. Si le montant du crédit est supérieur à la valeur du bien, une dette restera et la banque aura perdu des fonds.

Lorsqu'elle demande plus de 10%, c'est que la banque envisage que la situation macro-économique pourrait mener les prix de l'immobilier neuf et ancien à baisser.

Vous faire investir lui permet de baisser sa quote-part financée et ainsi limiter son risque sur le prix de revente.

Le coût du risque étant une part de la définition du taux d'intérêt fixe en France, c'est bien cette politique d'octroi dure qui nous permet de conserver des taux immobilier assez bas.

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La banque a des objectifs commerciaux

Néanmoins, à certaines périodes , dans certaines régions et pour certains projets, l'apport personnel requis peut augmenter ou baisser en fonction de la qualité de l'emprunteur (notamment de son patrimoine ou de son épargne, du risque général du marché).

• Oui, le surfinancement appelé aussi 110 %, existe si vous avez de très gros moyens ou un très gros patrimoine.
• Oui, le surfinancement existe si vous êtes dans une région sinistrée ou la banque a besoin de réaliser ses objectifs commerciaux.
• Oui, il est possible de bénéficier de conditions de financement favorables juste parce qu'on demande son crédit au bon moment.

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Pourquoi peut-on emprunter dans le neuf avec moins d'apport ?

L'achat d'un bien immobilier en France est une étape importante qui nécessite une bonne préparation.

Pour comprendre l'apport personnel a dépenser pour un projet immobilier, il faut comprendre la composition des frais d'une acquisition.

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1) Les Frais de Notaires ou droits de mutations

Constitués a 80% de taxes, c'est le gros morceau. 

8,3% dans l'ancien et environ 2,5% dans le neuf voir 0 si le promoteur les offre.

C'est l'élément qui fera la plus grosse différence entre les deux modèles, entre 6 et 8% d'apport à mettre en moins !

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2) Un bien en RE2020

Contrairement a la croyance populaire, une banque verra beaucoup moins de risques à prêter de l'argent à 100 ou 110% pour acheter un bien immobilier neuf, pas de travaux, des charges réduites, des taux bonfiés, de quoi faire une opération beaucoup moins risquée pour un établissement bancaire.

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Attention, la construction de Maison Individuelle ne bénéficie pas de ces avantages ! Avec un très gros budget à prévoir pour les prestations de finitions, l'apport personnel demandé sur ce type d'opérations où l'on achète son terrain et on fait construire sa maison a posteriori par un constructeur de maisons individuelles est pénalisé d'un malus. 

Il faut prévoir entre 20 et 30% de l'opération en apport personnel pour ce type d'opérations.

J'espère que cet article vous aura éclairé sur le montant nécessaire de l'apport pour un achat immobilier en 2026.

N'hésitez pas à tester notre simulateur de budget neuf en quelques clics. Et contactez-nous pour bénéficier d'un accompagnement a la recherche et la négociation du meilleur bien immobilier neuf pour vous (avec le moins d'apport possible ! ^^)

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