C’est quoi un différé de prêt ?
Pourtant plutôt accessible, cette notion de différé est parfois difficile à appréhender pour nos clients. Essayons de faire simple !
Un différé d'emprunt est une période pendant laquelle vous ne remboursez pas tout ou partiellement votre prêt immobilier. On parle aussi de franchise ou d'anticipation. Rassurez-vous, c'est la même chose !
Le différé d’emprunt peut être demandé dans le cadre de travaux mais aussi évidemment lorsque vous réalisez un achat en VEFA (Vente en État Futur d’Achèvement), c'est-à-dire dans un programme immobilier neuf.
Le délai peut aller de quelques mois pour des travaux à 3 ans dans le cadre de logements achetés en VEFA.
Quels sont les deux types de financement différé ?
Total, partiel, passage en amortissement ? Que des mots difficiles à remettre dans l'ordre :)
Alors, commençons par définir ces termes liés à votre financement.
Différé total (ou franchise totale)
Pendant cette période, vous ne remboursez ni le capital ni les intérêts.
Le mécanisme : Les intérêts non payés pendant cette période de franchise sont ajoutés au capital restant dû. On parle d'intérêts intercalaires capitalisés.
L'impact : Cela augmente le montant total du crédit final et le coût de l'opération, mais vous n'avez pas de mensualité (hors assurance) à payer !
Différé partiel
Vous ne remboursez que les intérêts pendant cette période de différé, sans toucher au capital.
Le mécanisme : Vous payez des mensualités d'intérêts intercalaires au fur et à mesure des déblocages de fonds effectués par la banque. Le capital reste inchangé jusqu'à la fin du différé.
L'avantage : Même si cela génère des échéances complémentaires pendant la construction de votre investissement, le coût final du crédit est moins élevé qu'en différé total.
Attention : L’assurance emprunteur reste, elle, due en totalité dès le démarrage du différé de façon à vous couvrir sur la durée de l’emprunt !
Pourquoi le prêt différé est une solution super dans l'immobilier neuf ?
L'objectif principal est de permettre aux emprunteurs de ne pas avoir à financer deux mensualités de crédit en même temps (votre loyer/ancien prêt + la nouvelle mensualité).
VEFA et Construction : Dans le cadre de l'achat en VEFA, les fonds sont débloqués sur appel de fonds du promoteur. Le différé permet de lisser la première phase de paiement jusqu'à la livraison.
Investissement locatif : Si vous faites un investissement locatif, le délai permet de s'assurer que vous allez bénéficier des revenus du loyer avant de commencer à rembourser le montant total de l'emprunt.
PTZ et travaux : Dans le cadre du PTZ, la période de différé peut durer de 0 à 15 ans. Ce dispositif est très avantageux si vous financez des travaux.
Prêt différé : les avantages et inconvénients
Pour prendre une décision éclairée sur votre financement, il est essentiel de bien comprendre les bénéfices et les risques du prêt différé.
Les avantages du différé
Les inconvénients et risques à mesurer du différé
Comment bénéficier d'un différé de prêt ?
Le différé n'est jamais automatique ; c'est une négociation.
- Analyse de la situation : Déterminez votre situation exacte (VEFA, travaux, locatif) et la durée du délai nécessaire.
- Formalisation de la demande : La demande de différé doit être faite dès la première ébauche de l'offre de prêt à la banque.
- Critères bancaires : La banque va évaluer votre profil d'emprunteur et votre capacité de remboursement future. Toutes les banques ne pratiquent pas les deux types de différé ; c'est pourquoi il faut comparer !
Dans tous les cas, il est préférable de s’adjoindre les services d’un courtier en prêt immobilier (comme Pretto, Meilleurtaux ou Cafpi). Ces courtiers sont les mieux placés pour négocier la meilleure solution de financement en fonction de votre situation, y compris l'anticipation des échéances et le calcul optimal de vos mensualités.
Côté Neuf est expert dans la recherche de programmes neufs mais peut également vous permettre de bénéficier des meilleures solutions de financement dans le cadre de ses partenariats nationaux. Vous avez un projet d’immobilier neuf, parlez directement à nos conseillers ! 😊
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