Assurance Emprunteur et Garantie : Quelle différence ?
L'Assurance Emprunteur et la Garantie Bancaire : Rien à voir !!!!
Lorsqu'il s'agit de financer un projet immobilier, deux concepts essentiels entrent en jeu : l'assurance emprunteur et la garantie bancaire du prêt immobilier. Bien que ces deux dispositifs soient souvent confondus, ils jouent des rôles distincts et complémentaires dans la sécurisation du prêt.
Pour faire simple, l’assurance emprunteur vous protège vous et votre famille et la garantie protège la banque !!
D'ailleurs , la garantie bancaire , qu'elle soit réelle ou grâce a un organisme de caution mutuel fait partie des frais a débourser d'un coup au début de votre projet , l'assurance emprunteur, elle sera prélevée tous les mois dans votre mensualité pour vous couvrir !
Regardons en détail leurs différences et leur importance respective.
L'Assurance Emprunteur
L'assurance emprunteur est un contrat souscrit par l'emprunteur pour garantir le remboursement du prêt immobilier en cas de décès, d'invalidité, d'incapacité de travail ou de perte d'emploi. Elle protège à la fois l'emprunteur et la banque contre les aléas de la vie qui pourraient compromettre le remboursement du prêt.
Rôle et Fonctionnement :
- Couverture des risques : L'assurance pour emprunteur couvre les risques liés à la personne de l'emprunteur, comme le décès, l'invalidité permanente totale (IPT), l'invalidité permanente partielle (IPP), l'incapacité temporaire totale de travail (ITT) et la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA).
- Remboursement des mensualités : En cas de survenance de l'un de ces événements, l'assurance prend en charge le remboursement total ou partiel des mensualités du prêt, selon les termes du contrat.
- Obligation légale : Bien que non obligatoire légalement, l'assurance emprunteur est systématiquement exigée par les banques pour accorder un prêt immobilier. Elle est régie par l'article L.312-9 du Code de la Consommation.
Avantages pour l'Emprunteur :
- Sécurité financière : Elle offre une sécurité financière à l'emprunteur et à ses proches en cas de coup dur.
- Conditions d'octroi du prêt : Elle facilite l'obtention du prêt en rassurant la banque sur la capacité de remboursement, même en cas d'imprévus.
La Garantie Bancaire du Prêt Immobilier
La garantie bancaire du prêt immobilier est un dispositif mis en place pour sécuriser la banque en cas de défaillance de l'emprunteur. Elle permet à l'établissement prêteur de récupérer les fonds avancés si l'emprunteur ne peut plus rembourser son prêt.
Rôle et Fonctionnement :
- Protection de la banque : La garantie bancaire vise exclusivement à protéger la banque contre les risques de non-remboursement du prêt. Elle intervient lorsque l'assurance emprunteur ne couvre pas les défauts de paiement.
- Formes de garantie : Elle peut prendre plusieurs formes, telles que l'hypothèque, la caution bancaire, le nantissement ou le privilège de prêteur de deniers (PPD).
- Hypothèque : La banque peut saisir et vendre le bien immobilier pour récupérer les fonds en cas de non-paiement.
- Caution bancaire : Un organisme spécialisé se porte garant et rembourse la banque en cas de défaillance de l'emprunteur.
- Nantissement : L'emprunteur confie un bien meublé incorporel (comme des parts sociales) en garantie.
- Privilège de Prêteur de Deniers (PPD) : La banque a un droit prioritaire sur le bien immobilier en cas de vente forcée.
Avantages pour la Banque :
- Sécurisation du prêt : Elle permet à la banque de minimiser les risques liés au non-remboursement du prêt.
- Recouvrement des fonds : Elle offre une solution pour récupérer les fonds avancés, même en cas de défaillance de l'emprunteur.
Différences Clés entre l'Assurance Emprunteur et la Garantie Bancaire
Objectif :
- Assurance Emprunteur : Protège l'emprunteur et ses proches en cas d'incapacité de remboursement dû à des événements de la vie.
- Garantie Bancaire : Protège la banque contre les risques de non-remboursement du prêt.
Couverture :
- Assurance Emprunteur : Couvre les risques liés à la personne de l'emprunteur (décès, invalidité, incapacité de travail).
- Garantie Bancaire : Couvre les risques de défaillance de paiement non couverts par l'assurance emprunteur.
Bénéficiaire :
- Assurance Emprunteur : L'emprunteur et ses proches sont les bénéficiaires en cas de décès ou invalidité !
- Garantie Bancaire : La banque est la bénéficiaire en cas de défaillance de l'emprunteur.
Obligation :
- Assurance Emprunteur : Non obligatoire légalement, mais exigée par les banques.
- Garantie Bancaire : Obligatoire pour obtenir un prêt immobilier.
Ca parait simple comme ça mais beaucoup de nos clients les confondent souvent.
Un courtier en prêt immobilier est une bonne solution pour obtenir la pédagogie suffisante a votre compréhension complète de votre crédit. Pendant ce temps, Côté Neuf cherchera le bien idéal pour vous !
