PTZ 2026 : Nouveaux plafonds, revenus et opportunités pour votre achat

Le Prêt à Taux Zéro 2026 arrive !

Pour toutes les émissions d'offres de prêts immobiliers contenant un PTZ à partir du 1er Janvier 2026, toutes les opérations devront être étudiées à l'aune des règles du nouveau prêt à taux zéro. Mais cette année, le budget de l'État pourrait bien réserver de très bonnes surprises aux ménages qui souhaitent devenir propriétaires.

‍

Prêt à Taux Zéro 2026 : Qu'est-ce qui change vraiment ?

Bon, on vous avoue, au départ, on pensait que c'était juste une formalité administrative. Mais l'actualité nous a rattrapés ! Le dispositif version 2024 a été voté jusqu'en 2027, mais des amendements majeurs sont en discussion dans la nouvelle loi de finances.

Si la base reste la même, le gouvernement pousse pour une réforme ajustant le tir face à la hausse des prix. Certains rapports (comme le rapport Koffel sur le logement ou les analyses type Hervé) soulignent l'urgence de soutenir la construction.

1. La règle de base : Vos revenus N-2

C'est le socle qui ne bouge pas. Le droit au PTZ 2026 reste calculé sur vos revenus N-2.

• Ce qui change : Votre Revenu Fiscal de Référence (réf) retenu sera celui de 2024 (avis d'imposition 2025).
• L'impact : Cela remplace le RFR 2023. Si vos revenus ont baissé ou stagné alors que les plafonds augmentent, votre capacité de financement s'améliore !

‍

2. La "Révolution" des Plafonds (Hypothèses PLF 2026)

C'est là que ça devient intéressant pour votre projet. Pour relancer le marché de l'immobilier et soutenir les primo accedants, il est question de revoir les ressources éligibles.

Voici ce qui se profile (sous réserve de vote définitif) :

• Hausse des Ressources : Une revalorisation des tranches pour compenser l'inflation et redonner du pouvoir d'achat.
• Montant d'Opération : Le coût total pris en compte pourrait grimper (ex: de 150k€ à ~187k€ en zone A). Cela signifie un montant de crédit gratuit plus élevé.
• Extension BRS : Le Bail Réel Solidaire (BRS) se démocratise. Ce système, qui dissocie le foncier du bâti, permet d'acheter des logements moins chers tout en gardant les avantages du taux zéro.

‍

Si vous souhaitez connaître toutes les spécificités liées au PTZ 2025, vous pouvez retrouver notre article de synthèse PTZ.

‍

Pourquoi cette réforme touche le PTZ maintenant ?

Il est légitime de se poser la question. Pourquoi revoir la copie ? Tout simplement parce que le marché des logements neufs souffre. Les propriétaires bailleurs se font rares et les primo accédants sont bloqués par les taux. En lisant le moindre commentaire d'économiste, on comprend que débloquer l'accession à la propriété est vital.

L'objectif de ces amendements est double :

1. Solvabiliser les acheteurs face à un APR (Taux Annuel Pourcentage ou TAEG) bancaire qui reste élevé.
2. Encourager la vente de programmes immobiliers qui peinent à trouver preneurs avant leur livraison.

‍

PTZ 2026 vs PTZ 2025 : exemple concret à Montpellier

Prenons un exemple pour illustrer l'impact. Imaginons un couple qui cherche à acheter à Montpellier (Zone A).

• Situation 2025 : Avec leurs revenus, ils étaient "limite" pour le PTZ classique. Le coût du crédit bancaire classique rendait les mensualités trop lourdes, surtout avec l'assurance emprunteur.
• Situation 2026 : Avec la revalorisation des plafonds, ils rentrent confortablement dans les cases.
• De plus, s'ils s'orientent vers un BRS (Bail Réel Solidaire), le prix du foncier est économisé.
• Résultat : Des dizaines de milliers d'euros d'intérêts économisés (offerts par l'État via le PTZ) et un projet qui devient réalisable.

‍

Conseil : Chaque zone (A, B1, B2) a ses spécificités. Vérifiez bien dans quelle zone se situe votre futur bien, car le montant de l'aide en dépend directement.

‍

Pourquoi on parle du PTZ 2026 dès Octobre ? (Le timing est clé)

Nous sommes à l'heure où nous écrivons ces lignes en Octobre 2025. Vous êtes pile dans la période charnière.

Pourquoi consulter votre courtier ou votre expert Côté Neuf maintenant ?

1. Le choix stratégique : Avez-vous intérêt à faire éditer votre offre de prêt en 2025 ou à attendre 2026 ? Si vos revenus 2024 sont inférieurs à 2023, attendez 2026 !
2. La Livraison et le Notaire : Les promoteurs comprennent le besoin client. Vous pouvez réserver un bien dans un stock de neufs à livrer plus tard, mais sécuriser le prix actuel avant une potentielle hausse.
3. Les délais administratifs : Entre la signature, le montage du dossier de financement, l'acceptation de l'assurance et le rendez-vous chez le notaire, comptez 2 à 3 mois. Commencer maintenant, c'est viser une édition d'offre parfaite en Janvier 2026.

‍

Attention : À l'inverse, vous êtes peut-être dans les derniers jours pour bénéficier du PTZ 2025 si vos revenus ont explosé en 2024. Ne ratez pas l'opportunité d'une extension de budget pouvant aller jusqu'à 60 000 € !

‍

FAQ : Vos questions sur le PTZ 2026

Le PTZ 2026 concerne-t-il tous les immobiliers ?

En zone tendue, le dispositif cible les appartements en collectif. Pour les maisons individuelles, cela reste complexe sauf évolution de la loi. En zone détendue, l'ancien avec travaux reste éligible.

Comment calculer mon budget différentiel ?

Il faut prendre le prix du bien, ajouter les frais de notaire et de garantie, soustraire votre apport personnel. Le solde est financé par le PTZ (si éligible) et un prêt complémentaire. Attention à bien surveiller l'APR global de l'opération.

Le BRS est-il compatible avec le PTZ 2026 ?

Oui ! Le Bail Réel Solidaire est cumulable. C'est un combo gagnant pour réduire le ticket d'entrée.

‍

La bonne nouvelle pour conclure propos du Prêt à Taux Zéro pour 2026

La bonne nouvelle, c'est que le Prêt à Taux Zéro existera encore en 2026 et on est là pour vous accompagner à ce sujet avec votre interlocuteur financier habituel !

Vous voulez tester avec vos RFR 2023 et 2024 et voir ce qui est de mieux pour vous ? N'hésitez pas à vous rapprocher d'un interlocuteur Côté Neuf ou de tester votre budget différentiel sur notre simulateur dédié !

À très vite chez Côté Neuf !